疫情，刷新了我们对不可知事物的敬畏之心，对生命意义的思考，对人路径的反思。疫情对一些人的生活来说，不是从忙碌到暂停再回到忙碌，而是从忙碌到停止再到重新开始。
遭到职业生涯中断的人，生活是痛苦的，无论是物质还是精神上，都将承受很大压力。选择一个行业非常重要，能否在一个非夕阳行业中深耕同样重要。转行很不容易，即使在同一行业中换个企业也并非易事，只有在工作机会相对集中的大城市，才有可能短期内找到赖以谋生的其他机会。
以前人们对选择在哪个城市生活并不太在意，一线还是五线城市在从前没有很大区别，而现在却不同了。一线生活的人通常不会因为求学、感情或某个特殊的就业机会搬到五线城市，相反，二，三，四，五线城市的人却整天琢磨着怎么能去一线城市站稳脚跟。上同一所中学和大学，选同一个专业的好哥们，毕业之后去了不同城市从事相同行业的工作，只要过5年，在大城市生活的那位，无论在收入和资产上将会比在小城市生活的同学优越一大截。如果同时购置了房产，财富差距就更大。选择职业和选择城市，在财富积累方面，同样重要。
随着人类预期寿命的不断加长，老年生活更加漫长，需要的养老金数量肯定更多，而不是更少。目前，即使发达国家，在养老金问题上都没有为预期寿命加长做好准备，相反，工业时代的养老金体制明显落后于时代发展。最要命的是，很多人还以为养老靠国家，靠企业就足够了，自己不需要努力。
如何才能选一行深耕，择一城终老，享一世繁华呢？
01 天黑的很慢
最近200年，由于医学的进步，物质生活水平的提高，人类预期寿命每10年增长2岁。这个稳定又缓慢的变化趋势，势不可挡。长寿，对于人类本应是礼物，但对于养老金低的人群来说却是个诅咒。
出生在1914年的人，活到100岁的可能性是1%，出生在2007年的人，活到104岁的可能性是50%。这就是每10年，人类寿命增长2岁的结果。现在活在地球上的人群的预期寿命是这样的：
出生在1997年的人，活到100岁的可能性是50%；
出生在1987年的人，活到98岁的可能性是50%；
出生在1977年的人，活到95岁的可能性是50%；
出生在1967年的人，活到92岁的可能性是50%；
出生在1957年的人，活到89岁的可能性是50%
上述人类预期寿命数据摘自《百岁人生》。
如果每个人都选择65岁退休，开始养老，那么我们会发现，天黑的很慢，加长版的老年生活面临着财务上的巨大压力。养老金从哪来？有三个来源：国家，企业，自己。
曼昆写的经济学教材里有个结论：当家庭年收入超过2.1万美元时，会出现储蓄。好了，目前几乎所有国家的政府养老金，都没有超过2.1万美元的。国家发的养老金，是为了让老年人不会被饿死，而不是多到还能有储蓄。所有国家的政府养老金，都是现收现付制，pay as you go，什么意思呢？就是庞氏骗局，新入局的人，交钱，以前入局的人，领钱。正在缴纳养老金的人，直接支付给正在领取养老金的人，而不是正在领取养老金的人年轻时候缴纳的。中国是最好的例子，正在领着丰厚养老金的人，年轻的时候从未缴纳过养老金，好在现在是9亿人养5亿人，再过20年，是5亿人养9亿人，现在正在交养老金的人，20年后会遭遇计生政策的诅咒。
加拿大的国家养老金CPP体制是这样的：退休后，如果每月其他收入低于250元，才能领到全额养老金——每年2万元，其他收入高，则无法获得全额养老金。我们现在缴纳的国家养老金是CPP，Canada Pension Plan，一部分被拿来马上分发给正在领取CPP的老人，另一部分被保存在一个叫做CPPIB的投资公司，Canada Pension Plan Investment Board，做保值增值。前一阵有条新闻说的是CPPIB投资游轮股票亏损的事儿，中文小编添油加醋地说加拿大人的退休金不保了。其实，CPPIB掌管的退休金尚未用于发放养老金，目前还处在只进不出的状况，政府现收现付就可以应付现在领取养老金的人了，CPPIB掌管的部分是个备用的资金池而已。好在国家的这笔养老金还是靠谱的，保证一天能吃上一个菠萝包。企业年金就没那么准成了。
能够领到企业年金的人越来越少，加拿大的数据我没找到，从美国的情况来看，1983年能领到企业年金的人数有63%，到了2013年，这个数字降到了17%。我想，加拿大的情况也差不多，不到20%的人退休后能领到企业年金。原因有两个：1.大公司才有企业年金计划；2.企业比人的寿命还短。加拿大的企业年金有两种，DB 和DC。DB，就是员工活到多大岁数企业就得把养老金发到什么时候，于是被退休员工拖死的企业层出不穷，SEARS倒闭之前就是DB这种养老金制度。DC，就是按员工在工作时缴存的金额来对应发放养老金，发完即止，活得长，自己解决长寿的苦恼去。
最后一个养老金来源就是自己的投资了。国家只保证老人不会被饿死，企业不保证活得比员工还长。没有企业年金的情况下，意外的长寿，会让个人投资不足的人，生不如死。
02 选一行深耕
个人投资，钱从哪来？当然是从收入中来。曼昆说了，收入高于2.1万就可以储蓄了，加拿大安省最低工资每小时14.25元，每周工作40小时，年收入2.94万元，找到一份工作，就会有机会投资了。
投资，是为了平衡一生的收入。工作之前没收入，感谢父母的养育之恩吧。退休之后，收入硬着陆，父母也帮不上了，只能靠自己。靠自己在收入高的时候购买的资产，所产生的被动收入来应对加长版的老年生活。
收入的高低，在信息时代完全取决于劳动的不可替代性。工业时代，靠学校教育可以撑到退休，还有企业退休金可拿，这样的美好时代一去不复返了。信息时代，是以服务业为主导的年代，而不是工业。人们对服务的需求，比对工业品的需求更不稳定。服务业的发展有赖于分工的精细化，你能提供的服务越是不可替代，你的收入就越高。工业时代的人生三段论：学习，工作，退休中的工作阶段变数增大，而且时间加长了。人们现在看似休闲时间多了，但是这些休闲时间的分配并是不都是用于休闲娱乐，而是要至少拿出50%的业余时间用于投入。投入到打磨自己的不可替代性上，以及与时俱进上。我看过几千个家庭的贷款申请文件，那些收入高的人，通常是在某一擅长领域深耕的人。这个世界不缺万金油，需要的是能够独挡一面，帮助别人解决问题的人。
终生学习，是保证不可替代性的最重要因素，也是深耕某一行业的基础条件。查理芒格在《穷查理宝典》中几次讲到一个笑话：物理学家普朗克在获得诺贝尔奖之后，应邀到处演讲，他的司机听了无数遍之后也学会了，于是主动提出替普朗克演讲一场，结果讲的还很成功，不幸的是现场有观众提了一个问题，结果还是露馅了。世界上的知识分两类：普朗克的知识和司机的知识。司机的知识只是鹦鹉学舌。同样自称地产投资顾问，那些把“价值洼地”，“捡漏”挂在嘴边的人，不是专家，只是司机而已。“如果无法合理回答下一个问题，那么你就缺乏真正的本领，非常可能处在你的“能力圈”之外。”——查理芒格。在自己擅长的领域，获得真正的本领，才能深耕，才能收获高收入，没有捷径。长期深耕一个行业，保持至少10年的高收入，才能给自己的投资打下一个财务基础。收入最高的时候，要不断购买资产，买买买，不要卖，直到资产所产生的被动收入取代主动收入才能退休。
03 择一城终老
经济发展的推动力，甚至“经济发展”本身就是造城，即，城市化。造更大的城，让更多人住进来，分工越来越细，让城里的每个人都无法自己种菜养猪自给自足，如亚当斯密所说，用分工来创造更多的财富，用新的财富进一步造城，继续让更多人的住到城里来，这个循环正在推动着时代的进步，财富的积累。来到城里的人越多，对城市的贡献就越大，城市里的财富就越多。房子，就是城市的股票，股价反映了所有城里人，作为管理者、员工对城市贡献的聪明才智和汗水。选择的城市越大，站稳脚跟的成本越高，需要克服高租金，高房价，通勤时间长等困难。支撑城市新移民的是“希望”，所以他们能够克服住地下室，做体力活等初始困难。
城市化给每个人带来的影响，在中国显得特别突出。北京牙医的收入与5线城市牙医的收入差距，远远大于生活成本的差距。那些逃离北上广的人，下一代再想回来，难度至少加高10倍。因此，在城市选择上，最能体现——前浪不努力，后浪徒伤悲。
一个国家的一线城市是屈指可数的。一线城市的标志是：本国支柱企业的公司总部选择的城市，大专院校集中的城市，新兴产业落户的城市，新的城市移民首选的城市，外国技术人员和外国留学生首选的城市。加拿大符合标准的只有一个：多伦多，这里是加拿大的经济首都。
网红作家香帅的新作《钱从哪里来》第123页有一张图，“二战后1946-2012年发达国家房价平均增速”，比较了各国房价增长情况，加拿大房价完美体现了：房价增速=CPI增速+ GDP增速。美国和德国房价增长低于CPI增速+ GDP增速；日本和法国房价增速高于CPI增速+ GDP增速。作为英联邦国家之一，加拿大的土地供给制度与伦敦和香港相似，政府把土地供给的速度控制得慢于人口增长速度，让存量房产不断升值，起码保持在房价增速不低于CPI增速+ GDP增速，城市的后来者买房难度不断加大，客观上成为了一种筛选优质移民的手段。多伦多作为吸引新移民最多的城市，房价上涨速度一定高于加拿大平均水平。多伦多“老”移民的房产财富增长不仅跑赢通胀，还能跑赢了通胀+GDP，因为还要再加一个人口聚集的因素。多伦多房价增长的内生性因素公式就成了CPI增速+ GDP增速+1%，因为每年多伦多城市人口至少增加1%。从过去20年来看，多伦多的房产价值增速保持在6%以上，每12年房价翻一倍，完美印证这一内生性公式。新来的移民，不仅应该选择多伦多终老，而且要抓紧时间买房，分享城市发展的红利。
有一批想在多伦多买房的人被银行挡在了门外：有加拿大移民或公民身份，但却主动放弃了，没有在加拿大申报自己的所得税。这些人为什么会人在海外，买房的心却在加拿大呢？原因很简单，他们认为在加拿大赚钱慢，施展不了自己的才华，跑去美国和中国淘金，结果却发现美国房产价格增速远低于加拿大，美国可居住的面积太大，远远大于加拿大；而中国限售、限贷、限购，买不成。其实问题很好解决：把在海外的收入在加拿大再申报一遍，问题就解决了。但这些当年决绝地离开加拿大的人，偏偏不舍得那点儿税款上的差额。自己不舍得，怨不得银行了。我有几位在中国工作的加拿大人客户，他们在中国如实报税，同时在加拿大再申报一遍，税款一年只多交几千元而已，但在加拿大买投资房，加按，银行都支持。大道甚夷，而民好径，太聪明，会被聪明误，银行不会亏待守拙的人。
香帅的老公是徐远，专门研究城市房地产，他们夫妇都是麦吉尔大学毕业的，回国后立刻买房，从房地产中获益良多。香帅的新书《钱从哪里来》一半的内容是在讲房地产财富。讨论金融话题的人，通常回避讨论房地产投资，香帅的新书砍断了这个鄙视链，值得一读。
04 凯撒的归凯撒，上帝的归上帝
人的一生逃不开两件事：上税和死亡。逃脱了，就不完整了。
税，交给凯撒；灵魂，交给上帝。
物质财富，养活自己；精神财富，滋养诗和远方。
有形资产，支撑我们的消费；无形资产，丰富我们的人生。
我的文章从不羞于谈钱。谁能逃开世俗，靠空想和口号活着呢？查理芒格说“获得智慧是一种道德责任。”；我说：积累财富是一种美德，至少不伸手向别人寻求财务帮助，最好不给政府添麻烦，自己养活自己。精神生活的快乐源泉是智慧和审美能力，无形资产的积累需要日积月累，不比获得物质财富容易。从寿命上来看，高净值资产的人寿命更长，退休生活更愉快，身体也更健康。《百年人生》两位作者中，一位是女性作者，在人生的无形资产积累方面颇有见解，第二次推荐这本充满智慧的书。
无形资产不是简单的有多少朋友，每天有多少人点赞，文章有多少人订阅，这些外在的认可需要精心维护，很累心。最大的无形资产是知足。内心不知足的人总是向外求索，有外界的反馈才心安。内心躁动，总觉得意难平的朋友，可以读读《身份的焦虑》和《穷查理宝典》。无形资产能够脱离有形资产羁绊的想法是幼稚的，视金钱如粪土的人，金钱也视他们为粪土。财务自由之后，或起码达到消费自由，90%的世俗烦恼都没有了，不信你试试。
马斯洛在需求金字塔里，把温饱需求放在负一层，鲜衣怒马少年时，但老年生活在马斯洛的地下室里度过，不是我们应该选择的生活。
结语：移民出来之后，我才发现了一项重要的自由——财富民煮。中国的民间资本虽然从无到有已占据了半壁河山，但公共资本的数量依然庞大，且控制着银行系统，但是这种公共资源的控制并没有消除财富不平等。北美的资本全部是民间资本，没有公共资本，财富分布不可避免地两极分化，但国家依然没有对私人资本的发展强加行政干涉。当中国的中产阶级发现了房地产资产的魅力之后，马上被行政命令套上了限贷、限购、限售的枷锁，这种财富不民煮，大大减缓了中产迈向邻家百万富翁的进程。2016年以来的一线城市房价调控，从未放松，即使你选对了城市，也无法利用房地产做财富仓库，来提升自己的财富阶层。加拿大，多伦多，不存在这种限制，让能贷款的人先富起来，名正言顺。想拿到贷款，在自己擅长的领域里深耕吧，在报税方面治治近视眼的毛病，在收入最高的10年里把房地产财富建立起来，迎接疫情后的新生，享一世繁华。
