今天是2022年12月29号，星期四，算上今天，2022年银行工作日只有两天了。注意，2022年12月31日，周六，有些银行依然开门营业，但这一天的银行会计账目是记录在明年1月2日的。如果房贷提前还款额度的行使权是按照日历年划分，在12月31日周六行使的提前还款权利属于2023年，而不是2022年。TD银行，BMO银行房贷加速还款的权利行使权划分是按照日历年划分的。如果你在2022年12月29日和30日去银行执行这个权利，占用的是2022年的权限，如果是31号去行使，则占用的是2023年的还款权限。
要不要加速还款，行使银行授予的加速还款权限，需要根据自己的实际情况决定。建议如下：
- 如果是自住房，且贷款余额较大，而且是浮动利率，建议尽量加速还款，行使2022年的加速还款权利。
- 保持房贷不断供，是2023年家庭债务管理的重心。如果不是情况1里提到的情况，都不建议行使加速还款权利。
- 如果属于情况1，且做了加速还款，不建议降低月供，维持原月供不变，相当于每个月都在加速还款。
去杠杆，是自住房依然有大额房贷的家庭的当务之急。自住房债务轻的家庭不用跟着乱操作。省钱不是硬道理，不断供才是硬道理。银行各个分行的工作人员素质参差不齐，给的建议有时候是南辕北辙的，因此需要自己判断和把握。
被加息加到傻了，已经不会思考。
有很多因素在台面，可是无法决策。
眼前没有人乐意承受每月全部月供付利息都不够。很想把刚从自住房refinancing 借出来的1米又还回去， 可这是费不少功夫而且 10K 罚金换来的, 最郁闷的是，用失去1.49% 的4 yrs fixed 换来如今variable 5.19% 。 自己蒙掉了，操作万几个月。
下一步台面情况包括这个。 已经一年每1米多40k 利息cost 的情况下， 明年不降息，还要多一年每米40k lost , 而且2023 只会更多。 2 年加起来的lost, 与高买低卖的lost 真没有什么不同， 虽然不是流动性lost 是 利息 lost， lost 结果一样，利息交给银行就拿不回 。
市场上倒是到处也是降了1米 40 k lost 几倍的 list . 不远1.3米 的semi ， 2yrs old , 就99。 310 K是快8 个40 K。 好像低买总是更让人吸引。
2022 手忙脚乱，年初轻率存借出来1米一年2.3 %GIC，聊胜于无，起码抵消了refinancing 罚金。台面看到了option. 可以 2023 到期再存GIC ， 也5%， 基本抵消银行借款的利息成本。 所以 4 个options 到底选哪个？
1 #。听红雨的建议，用紧额度每年归还210 K清自住房债务。4年能归还840K， 这从自住房出来的1M，不到5 年就能归还回去， 省下眼前每年高息债务再说。好在反正自住房有line , 实在需要再拿出来， 不过就是更好点成本， P。
2#。拿出100K 存10年BMO 4.4%GIC， 每年拿4.4K利息 好像也不错， 高纯sleep income， 拿它10 年， 就不信10 年央行不降利率。 雨露均沾，也prepay 100K 自住房债务， 意思一下心里安慰一下， 剩下的800K， 做流动性, 等2023 可否有机会。
3 #。先完全不管自住房1 米债务了， 也先完全不管10 年GIC。 先紧花出去buy again . 等有剩余了， 再考虑prepay , 再考虑10 年 GIC。 毕竟赚到钱再prepay 自住房才是上策。 下跌300K. Semi ， TH不常有。
红雨你说呢